📌 이 글 한눈에 보기
- IRP는 은행·증권사 앱에서 비대면으로 10분이면 만들 수 있어요. 신분증과 소득이 있다는 사실만 있으면 돼요.
- 올해 세액공제를 받으려면 12월 31일까지 개설하고 돈까지 넣어야 해요. 연말엔 이체 마감이 일찍 끝나는 곳도 있어요.
- 고를 때는 수수료, 살 수 있는 상품, 앱 편의성 3가지만 보면 돼요.
- IRP는 중간에 일부만 빼는 게 거의 안 돼요. 당장 쓸 돈은 넣지 말고, 연금저축과 나눠 넣는 걸 먼저 생각해 보세요.
연말정산 미리보기를 보고 “토해낼 것 같다”는 결과가 나오면, 제일 먼저 듣는 조언이 “IRP 넣어”예요. 그런데 막상 해 보려고 하면 어느 은행에서 만들어야 하는지, 회사 퇴직연금 계좌랑 같은 건지, 한 번 넣으면 못 빼는 건 아닌지 걱정부터 앞서죠.
결론부터 말하면, IRP 계좌는 앱으로 10분이면 만들고, 넣은 돈의 13.2~16.5%를 세금에서 바로 빼 줘요. 연금저축과 합쳐 1년에 900만 원까지예요.
다만 예외가 있어요. IRP는 노후 자금용이라 중간에 빼기가 어렵고, 금융사마다 수수료가 달라요. 만들기 전에 이 두 가지만 알고 시작하면 돼요.
IRP 계좌 개설, 이렇게 하면 10분
은행이든 증권사든 순서는 거의 같아요.
- 1단계 쓰는 은행·증권사 앱에서 “IRP” 또는 “개인형 퇴직연금” 검색
- 2단계 신분증 촬영, 본인 계좌 인증
- 3단계 소득 확인 (직장인은 대부분 자동 확인, 안 되면 원천징수영수증이나 재직증명서 제출)
- 4단계 투자 성향 진단, 약관 동의
- 5단계 계좌 개설 후 돈 넣기 → 넣은 돈으로 예금·펀드·ETF 등 상품 고르기
여기서 많이 놓치는 게 5단계예요. 돈을 넣기만 하고 상품을 안 고르면 “대기 자금”으로 그냥 남아 있어요. 세액공제는 받지만 이자가 거의 없으니, 잘 모르겠다면 원리금보장 예금 상품이라도 골라 두세요.
어디서 만들까? 꼭 볼 3가지
| 비교할 것 | 왜 중요한가 | 확인 방법 |
|---|---|---|
| 수수료 | IRP는 오래 두는 돈이라 연 0.1~0.3%만 달라도 쌓이면 커요 | 비대면 개설 시 수수료 면제인 곳이 많아요. 금융사 IRP 안내 페이지에서 확인 |
| 살 수 있는 상품 | 은행은 예금·펀드 위주, 증권사는 ETF까지 고를 수 있어요 | 직접 굴릴 생각이면 증권사, 예금 위주면 은행도 충분 |
| 앱 편의성 | 넣고 상품 고르는 걸 매년 해야 해요 | 평소 쓰는 금융사 앱이 제일 편해요 |
금융사별 수수료와 수익률은 통합연금포털(금융감독원)에서 한 번에 비교할 수 있어요. 처음이라면 평소 쓰는 금융사에서 비대면으로 만들어도 충분하고, 나중에 다른 곳으로 옮기는 것(계좌 이전)도 가능해요.
회사 퇴직연금이랑 뭐가 다를까
회사가 넣어 주는 DC·DB형 퇴직연금과 IRP는 다른 계좌예요. IRP는 내가 직접 만들어서 내 돈을 추가로 넣는 계좌예요. 회사에 퇴직연금이 있어도 IRP를 따로 만들 수 있고, 이직하거나 퇴사할 때 퇴직금도 이 IRP로 받게 돼요.
이미 퇴직금 받으려고 만든 IRP가 있다면 새로 만들 필요 없이 그 계좌에 추가로 넣어도 세액공제가 돼요.
사람들이 가장 많이 하는 오해
✕ “IRP에 넣은 돈은 55살까지 절대 못 뺀다.”
→ 중간에 일부만 빼는 건 집을 사거나 큰 병원비 같은 정해진 사유가 아니면 안 돼요. 계좌를 해지하면 뺄 수 있지만, 공제받은 세금을 다시 내야 해서 손해예요.
✕ “회사에 퇴직연금이 있으면 IRP를 못 만든다.”
→ 회사 퇴직연금과 별개로 누구나 만들 수 있어요. 소득만 있으면 돼요.
✕ “IRP는 아무 데서나 만들어도 똑같다.”
→ 수수료와 고를 수 있는 상품이 금융사마다 달라요. 오래 둘 돈이라 처음에 한 번 비교해 볼 만해요.
연금저축이랑 어떻게 나눠 넣을까
세액공제 한도는 연금저축 600만 원 + IRP 합쳐서 900만 원이에요. 연금저축은 IRP보다 중간에 빼기가 조금 더 자유로워서, 보통 연금저축 600만 원을 먼저 채우고 나머지 300만 원을 IRP에 넣는 방법을 많이 써요.
올해 900만 원을 다 넣을 여유가 없다면, 연말정산 미리보기에서 토해낼 금액만큼만 넣는 것도 방법이에요.
지금부터 하나씩 체크해 보세요
12월 마지막 주는 금융사도 바빠요. 넣을 생각이라면 아래부터 미리 해 두세요.
- ☐ 이미 IRP 계좌(퇴직금 받은 계좌 포함)가 있는지 확인했나요?
- ☐ 올해 넣을 금액을 세액공제 계산기로 정했나요?
- ☐ 비대면 수수료 면제 여부를 확인했나요?
- ☐ 돈을 넣은 뒤 상품(예금·펀드 등)까지 골랐나요?
- ☐ 12월 31일 전 이체 마감 시간을 확인했나요?
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자주 묻는 질문
Q. IRP 계좌는 어디서 만드는 게 좋나요?
처음이라면 평소 쓰는 은행이나 증권사 앱에서 비대면으로 만드는 게 제일 편해요. ETF까지 직접 고르고 싶다면 증권사, 예금 위주라면 은행도 괜찮아요.
Q. IRP 계좌 개설에 소득 증빙이 필요한가요?
소득이 있어야 만들 수 있어요. 직장인은 대부분 앱에서 자동으로 확인되고, 안 되면 원천징수영수증이나 재직증명서를 올리면 돼요.
Q. IRP는 1인 1계좌인가요?
여러 금융사에 여러 개 만들 수 있어요. 다만 세액공제 한도는 모든 계좌를 합쳐서 계산해요.
Q. IRP 12월 31일에 넣어도 올해 공제되나요?
12월 31일까지 입금된 돈은 올해 공제돼요. 다만 연말엔 이체 마감이 일찍 끝나는 금융사도 있어서, 12월 넷째 주 안에 넣는 게 안전해요.
라이프가이버는 이렇게 생각합니다
IRP는 “세금 돌려받는 통장”으로 많이 알려졌지만, 사실은 미래의 나에게 보내는 돈이에요. 올해 세금이 줄어드는 건 그 덕분에 받는 작은 보너스 같은 거고요.
그래서 무리해서 900만 원을 채우기보다, 매달 부담 없는 금액을 꾸준히 넣는 쪽이 오래 가는 것 같아요. 세금도, 노후도 결국 꾸준함에서 차이가 나니까요.
올해 연말, 미래의 나에게 얼마쯤 보내 볼 생각이신가요?
